טופ פיננס TOP FINANCE

מוצרי Top Finance - מוצרים מתקדמים בתחום ההשקעות והחיסכון הנהנים מהמקצוענות והדינמיות שהפכו את "מנורה מבטחים ביטוח" למובילת התשואות בענף לאורך 14 שנים רצופות, מהווים לראשונה אלטרנטיבה עדיפה, בכל קשת ההשקעות, למוצרי הבנקים ובתי ההשקעות הפרטיים.  מעתה תוכל להיות בטוח שהכסף שלך מפיק עבורך את המקסימום ! קופת גמל היא מכשיר חסכון לטווח בינוני או ארוך. לכל עמית בקופת גמל ישנו חשבון נפרד בו נרשמות: הפקדותיו לחשבון, משיכותיו ממנו, הרווח (או ההפסד) על השקעתו בקופה ודמי הניהול הנגבים מחשבונו. כספי קופת הגמל מושקעים בהתאם להסדר החוקתי (פרוט להלן). התשואה מחולקת בין עמיתי הקופה באופן יחסי לחלקם בנכסי הקופה. בקופות גמל יש דמי הניהול שנגבים בשיעור קבוע מהיתרה העומדת בחשבונו של כל עמית בסוף כל חודש. השיעור המרבי של דמי הניהול הוא 0.167% לחודש (דהיינו 2% לשנה מחולק בשתים עשרה).

מחשבון תשואות של מוצרי TOP FINANCE מנורה

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא סוג של קופת חיסכון, המיועדת הן לשכירים והן לעצמאים. ישנן קרנות השתלמות מיוחדות לקיבוצים ומושבים שיתופיים. במקור, נועדה קרן השתלמות לשמש כמקור חיסכון זמני לצורך לימודים והשתלמויות, אך ברבות השנים הפכה הקרן ממוצר חיסכון ייעודי למוצר חיסכון לתקופה בינונית אטרקטיבי ביותר. זאת מאחר ותנאי החיסכון לקרנות השתלמות זוכים להטבות מס בדומה לחיסכון לטווח ארוך שמעודדת המדינה (קופות גמל, קרן פנסיה וכדומה).   הטבות במס לקרנות השתלמות הפקדותיו של המעסיק לקרן השתלמות פטורות ממס הכנסה, כל עוד הפקדות המעסיק והעובד יחדיו הן בגובה של עד עשרה אחוזים משכר העובד ברוטו. החלוקה הפנימית הינה עד לגובה של 2.5% מהשכר ברוטו – הפרשה של העובד, ועד לגובה של 7.5% מהשכר ברוטו - הפרשה של המעסיק. המעסיק לא יכול לקחת את חלק העובד ויכול להפריש לכל היותר עד פי שלושה מהעובד. זאת, בכדי לעודד את העובדים לחסוך בעצמם. בנוסף, קיימת תקרת שכר חודשית של כ-16,000 ש"ח להטבות המס. כלומר הטבות המס הינן עבור כ- 1,600 ₪. אם יופרשו לקופה לדוגמה 2,000 ₪, עבור 1,600 השקלים הראשונים תהיה הטבות מס, אך עבור 400 השקלים הנותרים יהיה תשלום מס מלא (במקרה שכזה, מדובר עדין בחיסכון נוח, אבל העובד יכול למצוא אפיקי חיסכון שיתאימו לו יותר לשארית הכסף, דוגמת מניות, אג"ח וכדומה. במילים פשוטות: כסף שנחסך בקרנות השתלמות והופקד על ידי המעסיק, אנחנו לא משלמים מס הכנסה. למשל אם המשכורת שלך היא 10,000 ₪, והמעסיק מפקיד 750 ₪, הרי שחסכת כ- 300 ₪ שהיית משלם למס הכנסה ובמקום זה הולכים לחיסכון שלך.
אם למשל המעסיק שלכם שוקל להעניק לכם עוד חמש מאות שקלים למשכורת, עדיף לכם שהוא יפריש אותם לקרן השתלמות שיפתח עבורכם (בהנחה שחמש מאות שקלים מהווים עד שבעה וחצי אחוזים ממשכורתכם). זאת מאחר והמהלך יחסוך לכם בסופו של דבר כסף רב, שאחרת היה הולך למס הכנסה. קל וחומר אם המעסיק מוכן להפקיד לכם כספים, הרי שעל כל שקל שתחסכו אתם יחסוך עבורכם המעסיק שני שקלים, והרווח כפול ומכופל. יש הטוענים כי עדיף להתעקש לקבל קרן השתלמות על פני קרן פנסיה, בשל העובדה שאת כספי קרן ההשתלמות מקבלים לאחר שש שנים ולא עשרות שנים כמו בחיסכון פנסיוני. לכך יתרונות וחסרונות (אנחנו צריכים בכל זאת לתכנן את עתידנו ולכן כדאי לוודא שאנחנו נפריש כספים לפנסיה, אבל את קרן ההשתלמות נמשוך בעוד שש שנים, כבר אפשר להרגיש את הכסף...). חשוב לציין כי קרן השתלמות משקיעה את כספכם בשוק ההון, כך שתיאורטית אתם יכולים להפסיד חלק מכספכם בהשקעה בקרן השתלמות, אך כך גם סוגי חסכונות אחרים דוגמת קופת גמל וקרן פנסיה. כדאי מאוד להתייעץ גם עם יועצים פנסיונים, אך בכדי שאתם תובילו ולא תובלו, קראו עוד על קרנות השתלמות וכיצד לבחור קרן השתלמות הטובה לכם, במדריך זה. המדריך כתוב בצורה פשוטה ולא משפטית, אנא זכרו שזהו שירות ולא מסמך משפטי מחייב, כדאי להתייעץ עם גורם מוסמך לפני כל החלטה. 

מי זכאי לקרן השתלמות?
כל עובד זכאי לקרן השתלמות, בהנחה שמעסיקו מסכים לכך. אם אתם שכירים שהמעסיק שלהם אינו מפריש להם לקרן השתלמות, לא תוכלו לפתוח קרן השתלמות לבד. יחד עם זאת, רבים אינם מבינים את הטבות המס הגלומות בקרן השתלמות ומעדיפים תוספת למשכורת. במקרים רבים זו טעות, שכן למעסיק לא משנה אם יעביר כספים לכם או לקרן ואילו המדינה נותנת לכם הטבות בקרן השתלמות שפשוט חבל לפספס. גם אם לא צפויה עלייה בשכר שלכם, כדאי לדבר עם המעסיק ולבקש ממנו להפריש לכם כספים, אפילו על חשבונכם. אמנם הנטו שלכם ירד, אך החיסכון שלכם יגדל בהיקף משמעותי יותר. במקרה כזה, יש להחתים את המעסיק על התחייבות לשחרר לכם את כספי הקרן בעת של פיטורין או התפטרות. במקביל לשכירים, גם עצמאים יכולים להפריש לקרן השתלמות (מאחר והם המעסיקים של עצמם, לא נדרשת הסכמה כלשהי מלבד רצונם החופשי). עצמאים יכולים להפריש 7% מהכנסתם עד לגובה של 224,000 ש"ח בשנה (2008). הטבת המס הינה בדמות הכרה על 4.5% מההפרשות כהוצאה מוכרת (שמקזזת את תשלום מס הכנסה). מי שינצל את מלוא ההטבה ובהנחה שהוא משלשם כחמישים אחוזים מהכנסתו השולית מס הכנסה, ירוויח כ- 5,000 ש"ח בשנה מתנת מס הכנסה אליך!  

מתי ניתן לפדות את כספי הקרן
בתום שלוש שנים לתחילת ההפקדות לקרן, ניתן לפדות את הכסף שנצבר בה לצורכי לימודים והשתלמויות. זאת, כאמור ללא תשלום מס על הקרן או הרווחים שנצברו בה. במקרים של גבר מעל גיל 67 או אישה מעל גיל 62, החוק מאפשר פדייה של הקרן לכל מטרה (לא מחייב לימודים או השתלמות). בתום שש שנים לתחילת ההפקדות לקרן, ניתן לפדות את הכסף שנצבר בה לכל מטרה (לא מחייב לימודים או השתלמות אחרת) ובכל גיל של החוסך. ההיתר להשתמש בכספי הקרן לכל מטרה, הפך אותן לאפיק פופולארי לחיסכון בינוני וברוב המקרים נוטים החוסכים לפדות את הכסף בתום שש שנים ולהשתמש בכסף למטרות שונות שאינן לימודים או השתלמות. מטרות פופולאריות לכספי הקרן הינן מימון שיפוצים בדירה, קניית רכב חדש, מימון לחתונה וכדומה. זהו יתרון עצום לעומת חסכונות ארוכי טווח אחרים דוגמת קופת גמל או קרן פנסיה.

 ניהול תיקי השקעות

מנורה ניהול תיקים            מיטב ניהול תיקים