ביטוח רכב מקיף

במקרה בו המבוטח מבטל את פוליסת הביטוח שלו לפני תום תקופת הביטוח, המבטח ישאיר לעצמו דמי ביטוח המחושבים כך: %10 מדמי הביטוח השנתיים בעד כל חודש או חלק ממנו שבו היה הביטוח בתוקף ובנוסף לזה תוספת כוללת של %10 מדמי הביטוח השנתיים. היתרה תוחזר למבוטח, תוך 30 ימים ממועד ביטול הביטוח. הוראות בעניין זה נמצאות בסעיף 26(א) לפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי. חשוב לציין שחברת ביטוח יכולה להיטיב את תנאי הפוליסה התקנית.

על פי הדין חברת ביטוח רשאית לבטל את הביטוח בכל עת לפני תום תקופת הביטוח, לפי שיקול דעתה, מנימוקים סבירים. חברת הביטוח צריכה לשלוח למבוטח הודעה בדואר רשום 21 יום לפחות לפני התאריך שבו יתבטל הביטוח. אם המבטח יבטל את הפוליסה לפני תום תקופת הביטוח המוסכמת והעילה לביטול אינה שהמבוטח הפר את החוזה או ניסה להונות את המבטח – יחזיר המבטח למבוטח, סכום זהה לזה שהוא דורש ממבוטח דומה לאותו סוג ביטוח ביום החזר הסכום למבוטח יחסית לתקופה שנותרה עד תום תקופת הביטוח המוסכמת. אחרת, המבוטח יהא זכאי לקבל מהמבטח החזר דמי הביטוח ששילם למבטח בעד התקופה שלאחר ביטול הביטוח. הוראות בעניין זה נמצאות בסעיף 26(א) לפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי. חשוב לציין שחברת ביטוח יכולה להיטיב את תנאי הפוליסה התקנית.

החיוב לשלם השתתפות עצמית הינו בעד כל תביעה בגין מקרה ביטוח. הקביעה האם המדובר במקרה ביטוח אחד בגינו יש לשלם השתתפות עצמית אחת, או שמא, המדובר בכמה מקרי ביטוח, בגינם יש לשלם מספר השתתפויות עצמיות תלויה בנסיבות העובדתיות של כל מקרה ומקרה. אם אכן מדובר בשני אירועים נפרדים, חברת הביטוח רשאית לדרוש תשלום של השתתפות עצמית בגין כל מקרה, אם כך מורים תנאי הפוליסה. חשוב לציין כי כאשר חברת ביטוח דורשת תשלום של מספר השתתפויות עצמיות, עליה להוכיח כי בנסיבות המקרה, אכן מדובר במספר מקרי ביטוח שונים.

נושא שמאות רכב (ביטוח מקיף וצד ג’) הוסדר בחוזר המפקח על הביטוח 2002/7 ‘שמאות ביטוח רכב (רכוש וצד ג’). הנחיות באשר לזכויות המבוטח בבחירת שמאי רכב ניתן למצוא באתר של המפקח על הביטוח.

מטרת הפוליסה לביטוח רכב מקיף היא להשיב את המבוטח למצב בו היה ביום קרות מקרה הביטוח. לכן המועד הקובע לצורך קביעת שווי הרכב המבוטח הוא יום קרות מקרה הביטוח. הדבר אף נקבע בהכרעה עקרונית “המועד הקובע לשווי כלי רכב במקרה של אובדן גמור הנובע מגניבת רכב”. הוראות בעניין זה נמצאות בסעיף 5 לפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי.

לאחר שהמבטח ישלם למבוטח את תגמולי הביטוח בשל רכב שנגנב או רכב שהוכרז “טוטל לוס” (אובדן גמור או אובדן גמור להלכה), פוקע תוקף פוליסת ביטוח רכב מקיף ואין למבוטח זכות להחזר פרמיה. הוראות בעניין זה נמצאות בסעיף 6(ד) לפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי חשוב לציין שחברת ביטוח יכולה להיטיב את תנאי הפוליסה התקנית

כן, אדם יכול לבחור את החברה בה הוא רוצה לבטח את רכבו בביטוח חובה, ובנפרד, לבחור את החברה בה הוא רוצה לבטח את רכבו בביטוח מקיף. סעיף 8 לפקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש] התש”ל – 1970 קובע כי אין להתנות הוצאת פוליסת חובה בעשיית ביטוח נוסף. בנוסף, סעיף 57 לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ”א- 1981 אוסר התניית ביטוח בביטוח אחר.

רבות מחברות הביטוח מציעות למבוטח את האפשרות לרכוש תוספת כיסוי ביטוחי לנהגים צעירים לתקופה של מספר ימים בהתאם לדרישת המבוטח. בנוסף, קיימות בשוק פוליסות ביטוח מיוחדות המאפשרות מתן כיסוי לנהגים צעירים רק עבור פרקי הזמן בהם נוהג הנהג הצעיר ברכב. תוספת התשלום עבור כיסוי מסוג זה נגבית מראש וניצול הכיסוי הוא בהתאם לפרק הזמן הממומש בפועל (בדומה לתשלום באמצעות כרטיסייה). עלויות התוספת לביטוח נהג צעיר משתנות בהתאם לאופן התמחור, ולתדירות בה ישתמש הנהג הצעיר ברכב. לכן, מומלץ לבדוק טרם עריכת הביטוח מהי האפשרות המשתלמת ביותר עבורך מבחינה כלכלית.

ככלל, חברת ביטוח אינה חייבת לקבל לביטוח כל כלי רכב. לכל חברה מדיניות ניהול סיכונים שונה, ובהתאם לה היא מחליטה אילו סיכונים היא מעוניינת לקחת על עצמה ואילו לא. לתשומת לבך- גם אם חברת ביטוח מסוימת לא הסכימה לבטח אותך, ייתכן כי חברת ביטוח אחרת אליה תפנה תסכים לקבל אותך לביטוח. לפיכך מוצע כי תפנה למספר חברות ביטוח לברר את האפשרויות העומדות בפניך.

הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי כוללת בתוכה שני כיסויים: האחד – ביטוח רכוש, שעיקרו נזקים הנגרמים לרכב המבוטח, השני – ביטוח אחריות [חבויות] שבו המבוטח מבטח את עצמו בפני תשלומים שיחוייב לשם לצד שלישי בשל נזק שיגרום לו. במקרים בהם נגרם לרכב שלך אובדן גמור, והינך פטור מתשלום השתתפות עצמית בשל הנזק לרכב שלך, רשאית חברת הביטוח לדרוש השתתפות עצמית בגין תשלום הנזק לצד ג’.

לרכב פרטי אכן יש השתתפות עצמית, נפרדת, במקרה של ירידת ערך. ההשתתפות העצמית היא בשיעור מסויים מערך הרכב, כאשר %1.5 הוא השיעור המינימלי והוא גם ברירת המחדל. עם זאת, בעת רכישת פוליסת הביטוח, ניתן, בהסכמת הצדדים, להגדיל את ההשתתפות העצמית לירידת ערך הרכב לשיעור גבוה יותר. הגדלת ההשתתפות העצמית תלווה בהנחה בפרמיית הביטוח.